Финансирование компании (на примере Польши)

Источники финансирования

Привлечение финансирования на развитие или начало бизнеса является одним из ключевых условий успеха бизнеса. В последние годы увеличилось количество требованийна получение финансирования, увеличилась также и конкуренция среди компаний привлекающих долгосрочное инвестирование. Основные источники финансирования компаний вне прибыли:

1.        Банки финансируют компании путем предоставления: кредита, лизинга, факторинга.

2.        Дотации из ЕС, различного рода программы PARP

3.        Капитальные вложения за счет: привлечения финансирования из фондов, от бизнес-ангелов, через дебют на ВФБ.

В этой статье мы рассмотрим только финансированиеполученной путем привлечения банковского кредита для предприятий МСБ (малого и среднего бизнеса)

Определение спроса на кредит и цель кредита

Компания должна точно определить, на какие цели нужны деньги. Это оборотный капитал, или приобретение основных средств – имущество, покупка технологий и т. д. На основании этого впоследствии будет согласован банковский кредит и будут определены его условия, включая цену. Для этого необходимо понять для себя, на что рассчитан кредит, как он будет использоваться, в какое время, какова доля собственного капитала, каким будет залог для банка? Какие преимущества мы получим от возврата кредита? Из каких источников мы будем погашать кредит и когда? В наших расчетах мы должны учитывать, какова будет цена кредита-процентная ставка и комиссия. Если у вас есть сомнения, отправьте запрос на support@4biz2.biz. Без указания всех вышеперечисленных условий, не справимся, потому что банк рано или поздно задаст вам эти вопросы

Требования банка при получении кредита и документация

У каждого банка свои условия и регламент по получению кредитов, однако, в большинстве случаев требования в значительной степени совпадают. Рассмотрим основные, требования банков к компаниям, которые подают заявки на получение кредита:

1.        Заемщик работает на рынке более 1 года. Есть редкие случаи, что требуется только 6 месяцев.

2.        Перечень основных документов заемщика: устав, KRS, NIP, REGON, постановление назначающее правление, разрешение на принятие обязательств – если требуется, кредитная заявка.

3.        Перечень оборотов по банковскому счету. Если компания ведет наличный расчет с контрагентами – это будет не очень хорошим показателем для банка . Чем больше оборот на счету по банку, тем больше возможность получения большей суммы кредита.

4.        Годовой финансовый отчет, содержащий прибыль. Банк может запросить финансовые отчеты за последние 3 года. Если компания имеет убыток, то большинство банков откажет в предоставлении кредита.

5.        Обзор основных средств. Не каждый банк требует этот документ. Чем выше стоимость основных средств, тем выше вероятность получения более высокой суммы кредита.

6.        Список залогового имущества. В случае кредита типа overdraft, залог может не потребоваться. На примере одного из банков, кредит overdraft выдается на сумму 200% от оборота на счете в течение месяца, но не более 20% годового объема продаж нетто.

7.        Перечень просроченных обязательств.

8.        Свидетельства об отсутствии задолженности по налогам, ZUS, другие заявления правления компании.

9.        Список задолженности компании и залогов, включая долги прочим акционерам.

10.      Готовность перевода оборотов в банк – кредиторы.

Банк проводит финансовый анализ предприятия и рассчитывает показатели, в частности, ликвидности, чистых активов, рентабельности и т. д. Если компания финансирует обязательства подрядчиков, то это так же является не хорошим показателем для банка.

Получение оферты банка и процедура предоставления кредита

Для того, чтобы получить лучшее предложение, необходим правильно составленный запрос, определяющий условия кредита. Что должен содержать запрос мы опишем в отдельной статье из серии ,,Финансы предприятия,,. Получив предложения от банков, мы сравниваем их и выбираем по крайней мере два лучших. Почему? Потому что в процессе подготовки кредитного договора может выясниться, что банк с лучшим предложением поставил требования, которые не были учтены в запросе.

Если мы выполнили все условия банка, компании будет отправлен на подписание кредитный договор. После подписания кредитного договора, установлении обеспечения и соблюдении дополнительных условий, например, открытие текущего счета, декларации совета директоров компании – банк предоставит кредит.

Резюме

Вышеприведенное описание подходит для оборотного кредита и кредитного финансирования внешней торговли. В случае, если кредит инвестиционный, банк применит больше требований. Прежде всего, он попросит бизнес-план с полными финансовыми данными, финансовой проекцией на 3 года и анализом чувствительности. Банк, помимо прочего, проверит аналитику денежных потоков, которая определит, будете ли вы иметь достаточно денег, чтобы погасить кредит в течение всего срока кредитования. Чем больше будет доля собственного капитала, тем больше вероятность получения кредита.

Для получения дополнительной информации, пожалуйста, посетите 4biz2.biz

Немного о риске процентной ставки. В основном банки выдают кредиты с переменной ставкой. Если кредит на несколько лет, то мы рекомендуем вам согласовать постоянную процентную ставку. Настоящий уровень процентных ставок является привлекательно низким, ниже график 1-годовой WIBOR за последние 10 лет. Базовая ставка на рынке 1,5% годовых. Банк добавит маржу.